Vipit ja ylivelkaantuminen

Pikalainat, eli pienet ja lyhytaikaiset kulutusluotot, tulee monilla heti mieleen kun puhutaan kuluttajien ylivelkaantumisesta. Mistä tämä sitten johtuu? Aiheuttavatko pikavipit tosiaan niin paljon enemmän ylivelkaantumista kuin muut velkasuhteet ja lainat, vai johtuuko tämä vain median demonisoinnista pikavippejä kohtaan? Itse epäilen ehdottomasti jälkimmäistä.

Pikavippi on lainatuotteena ollut jo jonkin aikaa erittäin huonossa valossa mediassa, eikä asiaa ole ainakaan auttanut yhtään että kansanedustaja Sampsa Kataja yrittää tosissaan kitkeä koko pikavippialaa pois Suomesta. Perusteluina Kataja on pikavippien kieltämiselle esittänyt mitä ihmeellisempiä argumentteja, joista useimmat on kumottu moneen kertaan esimerkiksi Suomen Pienlainayhdistyksen toiminnanjohtajan, Kari Kuusiston toimesta.

Suomen Pienlainayhdistyksestä on kyllä myönnetty, että pikavipit aiheuttavat jonkin verran ylivelkaantumisia, ja se selviää myös tilastotiedoista. Ylivelkaantuneita ihmisiä on silti vain minimaalisen pieni osa kaikista niistä ihmisistä, jotka ovat vippejä hyödyntäneet. Jokainen ylivelkaantunut henkilö on silti tietysti liikaa, ja vippialaa edistämään pyrkivä Suomen Pienlainayhdistys onkin esittänyt hyviä vaihtoehtoja, joilla ylivelkaantumisia voitaisiin ennaltaehkäistä.

Paras näistä ehdotuksista on kuitenkin ehdottomasti ollut positiivinen luottorekisteri, jota myös mm. useat kansanedustajat ehdottivat täysistunnossa silloin, kun vippien täyskieltoa käsiteltiin. Positiivinen luottorekisteri toimisi käytännössä hyvin paljon samalla tavalla, kuin nykyisinkin käytössä oleva luottotietorekisteri, mutta siinä olisi muutamia todella hyviä etuja nykyiseen nähden.

Ensinnäkin luotontarjoajat voisivat nähdä positiivisen luottorekisterin avulla, että paljonko lainanhakijoilla on jo olemassa olevia velkoja. Nykyisin vippipalveluilla ei ole mitään mahdollisuutta selvittää tätä, vaikka lainanhakijalla olisi jopa kymmenien tuhansien eurojen velat valmiiksi jo ennen uuden vipin hakemista. Tämä ei suinkaan ole yksin vippipalveluiden ongelma, vaan esimerkiksi pankitkaan eivät näe lainanhakijoillansa jo olemassa olevia velkoja ja lainoja.

Luotontarjoajat näkisivät myös lainanhakijoillansa aiemmin olleet ja nykyiset maksuhäiriömerkinnät, ja myös sen että onko maksuhäiriömerkintään johtaneet velat maksettu takaisin. Jos maksuhäiriömerkintä olisi aiheutunut pienestä maksamattomasta puhelinlaskusta joka olisi sittemmin maksettu takaisin, voisivat luotontarjoajat olla valmiita lainaamaan rahaa jopa luottotietonsa menettäneille henkilöille.

Nykyään se ei luonnollisestikaan ole mahdollista, kun luotontarjoajat eivät tiedä lainkaan mistä maksuhäiriömerkintä on tullut, ja että onko siihen johtaneet velat ja lainat maksettu takaisin. Positiivisesta luottorekisteristä olisi siis paljon hyötyä kuluttajille ja lainantarjoajille, kun luottotappiot vähenisivät.