Pikalaina vaikka uuden matkapuhelimen hankintaan

Pikalainat soveltuvat edullisten hintojensa ja nopean saatavuutensa ansiosta lähes minkälaisiin rahantarpeisiin tahansa. Erisuuruisia pikalainoja on tarjolla alkaen vain yhdestä eurosta aina jopa useisiin tuhansiin euroihin saakka, ja lainoille tarjotaan erilaisia maksuaikavaihtoehtoja yhden päivän ja jopa kahdentoista kuukauden väliltä. Mikä parasta, pikalainapalvelut eivät ole lainkaan kiinnostuneita, miksi heidän asiakkaansa lainaa hakevat, eivätkä palvelut sitä edes kysy.

Pikalainat maksetaan asiakkaan tilille yleensä vain muutamissa minuuteissa hyväksytyn luottopäätöksen saamisen jälkeen, eikä luottopäätöksen saamiseenkaan kulu kuin minuutteja. Pikalainat sopiva siis erinomaisesti kaikkein yllättävämpiinkin rahantarpeisiin. Ota kuitenkin huomioon, että pikalainapalvelut tilittävät lainojansa Suomen lain sallimalla tavalla ainoastaan kello 7-23 välisenä aikana, ja jotkut palvelut eivät ole kokonaan edes kyseistä aikaa avoinna.

Suurin osa pikalainapalveluista ottaa lainahakemuksia vastaan kuitenkin ympäri vuorokauden, sillä laki rajoittaa ainoastaan lainojen tilittämistä öisin. Nopean saatavuutensa ansiosta pikalainat sopivat erinomaisesti esimerkiksi lääkkeiden maksamiseen, mikäli sairastut äkillisesti, tai vaihtoehtoisesti voit myös maksaa esimerkiksi lemmikkisi lääkkeet, mikäli lemmikkisi sairastuu.

Erään pikalainapalvelun kilpailussa, jossa kuluttajat kertoivat kokemuksiaan pikavipeistä, eräs vastaaja kertoi miten pikalaina pelasti hänen lemmikkinsä hengen lemmikin sairastuttua äkillisesti. Lemmikki oli syönyt ulkona jotain sopimatonta, ja sen tila oli alkanut heikkenemään nopeasti. Kun kertoja oli soittanut eläinlääkäriin, oli sieltä kerrottu, ettei hoitoa voisi maksaa lainkaan laskulla, vaan se tulisi maksaa heti.

Lemmikin tilan edelleen huonontuessa oli kertoja päättänyt hakea pikalainaa, jolla hän oli pystynyt maksamaan eläinlääkärillä käynnin. Eläinlääkäri oli kertonut, että lemmikki olisi todennäköisesti kuollut jos se olisi jäänyt kokonaan ilman hoitoa, joten kyseisessä tapauksessa pikalaina todennäköisesti pelasti kertojan lemmikin hengen.

Pikalainoja käytetään toki myös huomattavasti arkisimpienkin menojen hoitoon, kuten ruoan tai vaikka elektroniikan ostamiseen. Esimerkiksi uuden matkapuhelimen hankinta hoituu pikalainalla vaivattomasti, ja koska netissä on tarjolla jopa ilmaisia pikalainoja, tulee matkapuhelimen hankinta pikalainalla varmasti edullisemmaksi kuin millään osamaksulla. Suurimpiin rahantarpeisiin, kuten kodin remontoimiseen, pikalainat eivät tietenkään sovi, vaan tällaisiin tarpeisiin paremmin sopivat suuremmat ja pidempiaikaiset kulutusluotot, joita voit myöskin hakea netissä toimivilta rahoituslaitoksilta.

Vipit ja ylivelkaantuminen

Pikalainat, eli pienet ja lyhytaikaiset kulutusluotot, tulee monilla heti mieleen kun puhutaan kuluttajien ylivelkaantumisesta. Mistä tämä sitten johtuu? Aiheuttavatko pikavipit tosiaan niin paljon enemmän ylivelkaantumista kuin muut velkasuhteet ja lainat, vai johtuuko tämä vain median demonisoinnista pikavippejä kohtaan? Itse epäilen ehdottomasti jälkimmäistä.

Pikavippi on lainatuotteena ollut jo jonkin aikaa erittäin huonossa valossa mediassa, eikä asiaa ole ainakaan auttanut yhtään että kansanedustaja Sampsa Kataja yrittää tosissaan kitkeä koko pikavippialaa pois Suomesta. Perusteluina Kataja on pikavippien kieltämiselle esittänyt mitä ihmeellisempiä argumentteja, joista useimmat on kumottu moneen kertaan esimerkiksi Suomen Pienlainayhdistyksen toiminnanjohtajan, Kari Kuusiston toimesta.

Suomen Pienlainayhdistyksestä on kyllä myönnetty, että pikavipit aiheuttavat jonkin verran ylivelkaantumisia, ja se selviää myös tilastotiedoista. Ylivelkaantuneita ihmisiä on silti vain minimaalisen pieni osa kaikista niistä ihmisistä, jotka ovat vippejä hyödyntäneet. Jokainen ylivelkaantunut henkilö on silti tietysti liikaa, ja vippialaa edistämään pyrkivä Suomen Pienlainayhdistys onkin esittänyt hyviä vaihtoehtoja, joilla ylivelkaantumisia voitaisiin ennaltaehkäistä.

Paras näistä ehdotuksista on kuitenkin ehdottomasti ollut positiivinen luottorekisteri, jota myös mm. useat kansanedustajat ehdottivat täysistunnossa silloin, kun vippien täyskieltoa käsiteltiin. Positiivinen luottorekisteri toimisi käytännössä hyvin paljon samalla tavalla, kuin nykyisinkin käytössä oleva luottotietorekisteri, mutta siinä olisi muutamia todella hyviä etuja nykyiseen nähden.

Ensinnäkin luotontarjoajat voisivat nähdä positiivisen luottorekisterin avulla, että paljonko lainanhakijoilla on jo olemassa olevia velkoja. Nykyisin vippipalveluilla ei ole mitään mahdollisuutta selvittää tätä, vaikka lainanhakijalla olisi jopa kymmenien tuhansien eurojen velat valmiiksi jo ennen uuden vipin hakemista. Tämä ei suinkaan ole yksin vippipalveluiden ongelma, vaan esimerkiksi pankitkaan eivät näe lainanhakijoillansa jo olemassa olevia velkoja ja lainoja.

Luotontarjoajat näkisivät myös lainanhakijoillansa aiemmin olleet ja nykyiset maksuhäiriömerkinnät, ja myös sen että onko maksuhäiriömerkintään johtaneet velat maksettu takaisin. Jos maksuhäiriömerkintä olisi aiheutunut pienestä maksamattomasta puhelinlaskusta joka olisi sittemmin maksettu takaisin, voisivat luotontarjoajat olla valmiita lainaamaan rahaa jopa luottotietonsa menettäneille henkilöille.

Nykyään se ei luonnollisestikaan ole mahdollista, kun luotontarjoajat eivät tiedä lainkaan mistä maksuhäiriömerkintä on tullut, ja että onko siihen johtaneet velat ja lainat maksettu takaisin. Positiivisesta luottorekisteristä olisi siis paljon hyötyä kuluttajille ja lainantarjoajille, kun luottotappiot vähenisivät.

Miksi pikavippejä haetaan niin paljon?

Pikavippejä otetaan joka vuosi entistä enemmän, ja viime vuonna tehtiin taas uuni ennätys, kun vippejä haettiin yhteensä noin 1,4 miljoonaa lainaa netistä. Yhteensä nämä vipit olivat arvoltaan noin 332 miljoonaa euroa, joten kyseessä on nykyään lievästi sanottuna valtava bisnes. Toki pikalainat ovat silti laina-alalla pieni tekijä, kun suomalaisilla on kulutusluottoja pikavippeihin verrattuna yli 100-kertainen määrä.

Pikalainojen suosio ei ole mikään ihme, sillä perinteinen pikavippi on juuri sellainen laina, jota suomalaiset pääasiassa tarvitsevat. Pikalainat ovat nopeasti saatavilla, summat vaihtelevat laidasta laitaan, ja pikalainapalvelut tarjoavat aina lainaa ilman vakuuksia, joten sinun ei tarvitse olla esimerkiksi autoasi panttaamassa lainaa saadaksesi.

Pikalainojen suuruudet vaihtelevat muutamien kymmenien eurojen, ja jopa 2000 euron välillä, joten valinnanvaraa löytyy vähintään riittävästi. Pikavipeille annetaan maksuaikaa aina yhdestä päivästä jopa kokonaiseen vuoteen, eli voit maksaa lainasi takaisin juuri sellaisella maksuajalla, kuin itse haluat.

Jos kuitenkin etsit vielä pitempiaikaista lainaa, kannattaa katsoa, josko sinulle löytyisi sopiva kulutusluotto. Lainaa netistä on tarjolla nykyään niin paljon, että lähes jokaiselle löytyy aina sopiva vaihtoehto.

Edullisin pikavippi ja kulutusluotto löytyy vippivertailusta

Vaikka pikavippi ja kulutusluotto ovatkin hyvin erilaiset lainat, löytyy niitä molempia silti usein samoilta sivustoilta vertailtuna. Esimerkiksi pikalainaa.co vertailee edullisimmat sekä luotettavimmat pikalainat ja kulutusluotot, joten löydät itsellesi parhaiten sopivan lainavaihtoehdon helposti ja nopeasti. Mikä parasta, on vertailujen käyttäminen täysin ilmaista.

Voit siis pienellä vaivalla ja täysin ilmaiseksi säästää selvää rahaa, kun saat edullisimman mahdollisen ja itsellesi parhaiten sopivan lainan ilman vakuuksia, etkä ota vahingossa sitä kalliimpaa vaihtoehtoa, minkä saattaisit ottaa, jos et vertailisi lainoja.

Vaikka pikavipit ovat pieniä ja lyhytaikaisia, voi hinnoissa olla suuriakin heittoja. Esimerkiksi 200 euron vippi voi olla edullisimmillaan täysin ilmainen, kun taas kalleimmillaan sille voi tulla kuluja noin sata euroa. Vaikka tarjous voikin tuntua jopa liian hyvältä ollakseen totta, on markkinoilla todellakin tarjolla jopa täysin ilmaista lainaa. Edulliset hinnat johtuvat eri palveluiden välillä olevasta kovasta kilpailusta, joka on tuonut hintatasoa selvästi alemmaksi verrattuna muutaman vuoden takaiseen keskimääräiseen hintatasoon.

Ilmainen pikalaina on mahdollista saada Vivukselta ja Viestilainalta. Molemmat palvelut tarjoavat uusille asiakkailleen ilmaista lainaa ilman vakuuksia tai takaajia. Viestilainalta irtoaa ilmainen 50 euron vippi viikon maksuajalla, kun Vivukselta taas on mahdollista hakea ilmaista lainaa 50-400 euroa 1-30 päivän takaisinmaksuajalla.
Vertaa vipit ja kulutusluotot ennen niiden hakemista, niin säästät selvää rahaa helposti!

Pikalainat

Ihmisillä on kovin vääristynyt kuva pikalainoista, ja monesti ajatellaan, että lainaa netistä otetaan vain viikonloppuisin baari-iltojen rahoittamiseen, tai esimerkiksi uhkapelien rahoittamiseen. Tosiasiassa lainaa ilman vakuuksia haetaan kuitenkin tasaisesti yhtä paljon viikon jokaisena päivänä, ja tavallisesti pikalaina otetaan tuiki tavallisten menojen hoitamiseen ennen seuraavaa palkkapäivää.

Viime vuonna tehdyn kyselyn mukaan noin joka toinen suomalainen on joskus ollut sellaisessa tilanteessa, jolloin he ovat tarvinneet heti lainaa edullisesti. Vaikka taloutta hallitsisi miten hyvin, ja menot suunnittelisi etukäteen, voi arki tuoda joskus mukanaan yllättäviä menoja, joihin ei yksinkertaisesti ole voinut ennalta varautua. Ennen, ja monesti vielä nykyäänkin, tällaisessa tilanteessa rahaa otetaan lähiomaisilta.

Nykyään, kun netissä on kuitenkin useita palveluita, jotka tarjoavat lainaa nopeasti ja edullisesti, ovat ihmiset alkaneet helpommin hyödyntämään näitä vaihtoehtoja. Netistä lainaaminen on toki helpompaa jo senkin takia, että saatavilla on suuriakin summia, joita omaisilla tai tuttavilla ei välttämättä ole lainata. Esimerkiksi 1000 euron laina ilman vakuuksia irtoaa helposti nykyään lähes palvelusta kuin palvelusta.

Syy siihen, että miksi juuri pikavippi on se kaikista suosituin laina, eikä lainaa haeta esimerkiksi pankeista, on selkeä: saatavuuden helppous ja nopeus. Pankit eivät ensinnäkään edes tarjoa niin pieniä lainoja, mitä pikavippipalvelut tarjoavat, ja toiseksi pankeista lainojen hakeminen on huomattavasti hitaampaa ja byrokraattisempaa. Nopeimmillaankin pankin tarjoama kulutusluotto on tilille vasta parin viikon kuluessa.

Monet eivät kuitenkaan yllättävien menojen tullessa voi odottaa niin kauan, vaan on saatava lainaa heti. Vastoin yleistä väärinkäsitystä pikalainaa hakevat pääosin työssäkäyvät ihmiset, ei suinkaan työttömät. Kaksi kolmasosaa lainojen hakijoista on vakituisessa työsuhteessa, ja yksi neljännes on joko opiskelijoita tai eläkeläisiä. Lisäksi vain alle kolme prosenttia vippaajista on alle 20-vuotiaita, joten vain kourallinen lainaa hakevista henkilöistä on työttömiä nuoria.

Vaikka lainapalveluiden ilmoittamat korkoprosentit voivat kuulostaa törkeän kalliilta, ei niistä kannata hirveästi välittää. Korkoprosenteista ei kannata välittää ensinnäkään sen takia, ettei mitään tiettyä laskukaavaa, jolla korot tulisi laskea, ole tarkasti määriteltynä. Kahdessa eri palvelussa saattaa siis samanhintaisissa lainoissa olla jopa tuhansien prosenttien heittoja vuosikoroissa, kun korot on laskettu eri laskukaavoilla.

Toisaalta pikalainoille ei ole edes mahdollista laskea paikkaansa pitävää todellista vuosikorkoa, sillä yhdellekään pikalainalle ei saa vuoden laina-aikaa. Kuten nimestäkin voi päätellä, on todellinen vuosikorko tarkoitettu laskettavaksi lainoille, joiden laina-aika on ainakin yhden vuoden.

Pienlainoja on usein syytetty ylivelkaantumisen aiheuttajina. Osittain väite on totta, mutta suurimmilta osin täysin keksittyä. Fakta on, että ainoastaan alle yksi prosentti suomalaisille merkityistä maksuhäiriömerkinnöistä johtuu pienlainoista. Toisaalta pienlainat voivat kuitenkin pahentaa velkakierrettä, jos lainaa netistä hakeva asiakas on sellaiseen jo valmiiksi joutunut.

Pikalainapalvelut tekevät kaikkensa katkaistakseen asiakkaidensa velkakierteet, mutta se on hyvin vaikeaa, sillä palvelut eivät nykyisellä järjestelmällä voi selvittää asiakkaillansa jo olemassa olevia luottoja. Tämän mahdollistaisi positiivinen luottorekisteri, joka on muualla Euroopassa erittäin laajalti jo käytössä. Suomessa positiivista luottorekisteriä ei kuitenkaan ainakaan toistaiseksi olla ottamassa käyttöön.

Pikavipit auttavat kansalaisia

Monet kuluttajat ovat erilaisilla keskustelufoorumeilla käyneet paljon keskustelua pikalainoista, ja viime aikoina keskustelut ovat alkaneet olla huomattavasti aikaisempaa positiivissävytteisiä. Monet ovat kertoneet, kuinka pikalaina on ollut hädän hetkellä kuin pelastava enkeli, kun muualta ei ole saanut lainaa. Ihmiset ovat siis todenneet itse, että netistä saa lainaa ilman vakuuksia turvallisesti ja edullisesti.

Monet ovatkin olleet huolissaan, että mistä he saavat lainaa sitten, jos pikavipit kielletään. Pankit eivät tarjoa pieniä lainoja lainkaan, joten jos lainaa hakee pankista, joutuu sitä ottamaan enemmän kuin tarvitsee. Siinä taas ei ole mitään järkeä. Pikalainapalvelu Ferratum teki hiljattain kyselyn, jossa selvitettiin, mihin ihmiset oikein sitten käyttävät pikalainoja, ja että miksi ne ovat kuluttajille niin tärkeitä.

Vaikka monilla oli varsin villejäkin vippauskokemuksia, olivat monet silti käyttäneet pikalainansa tuiki tavallisiin menoihin, kuten ruoka- tai bensiiniostoksiin. Villeimpiä tarinoita oli mm. kun eräs kyselyyn vastanneista henkilöistä kertoi, miten pikavippi oli pelastanut hänen lemmikkinsä hengen.

Lemmikki oli ulkona ollessaan syönyt jotain myrkyllistä ainetta, ja sairastunut pahasti. Eläinlääkäriin mennessä lääkäri oli heti todennut, että hoito on maksettava välittömästi, tai sitä ei saisi lainkaan. Mahdollisuutta maksaa hoitoa jälkikäteen ei siis ollut. Kertojalla ei kyseisellä hetkellä ollut lainkaan rahaa, ja eläin olisi siis jäänyt hoitamatta ja luultavasti menehtynyt, ellei ko. henkilö olisi saanut haettua heti lainaa netistä. Käytännössä katsoen pienlaina siis pelasti kyseisen henkilön lemmikin hengen.

Ketkä käyttävät vippejä? Ketkä taas eivät?

Keskustelufoorumeilla näkee monesti, kun joku ihmettelee, miksi ihmeessä kukaan ottaa pikavippejä. Joku on aina kertomassa miten hurjan kalliita vipit ovat, ja että miten ne lähes joka kerta johtavat lopulta maksuhäiriömerkintään. Tällainen mielikuva on median luoma, mutta ei todellakaan todellisuuspohjainen. Vippejä ottavat tuiki tavalliset rahantarpeiden kanssa painivat ihmiset, ja pikalaina on syynä maksuhäiriömerkintään vain alle yhdessä prosentissa tapauksista.

Pikavippi on niin nopeasti saatava laina, että sitä voi hyödyntää todella yllättävien rahanmenojenkin osuessa kohdalle. Esimerkiksi pankkien tarjoamat lainat eivät tähän pysty, sillä niiden saamisessa menee väistämättä useita viikkoja. Pikavippejä on tarjolla laidasta laitaan, joten niitä voi helposti käyttää niin suuriin kuin pieniinkin menoihin.

Pikavippien hintataso on erittäin edullinen, ja pikalainapalveluista saa aina lainaa ilman vakuuksia tai takaajia. Ennemmin voisikin siis kysyä, että miksi joku ei käyttäisi pikavippejä silloin, kun tarvitsee lainaa? Miksi ihmeessä edes harkitsisi mitään muuta lainamuotoa, kuin vakuudetonta pikalainaa? Toki jotkut eivät tarvitse lainaa lainkaan, mutta ei pikavippejä silti kannata mollata.

On ymmärrettävää, että ihmisille on muodostunut pikalainoista niinkin vääristynyt kuva kuin se nyt on, sillä median vaikutus ihmisten ajattelutapaan on huomattavan voimakas. Jos siis pikavipit teilataan mediassa, teilaavat ne helposti myös kansalaiset. Nyt suurimmat pikavippiyritykset ja Suomen Pienlainayhdistys ovatkin hiljattain kampanjoineet vippien puolesta, ja osoittaneet tilastotietojen avulla, etteivät vipit ole todellakaan niin paha asia, kuin monet ihmiset tuntuvat ajattelevan.

Vasta tehtiin myös tutkimus, jossa tutkittiin, onko ihmisten mahdollista saada pientä lainaa pankista. Tulos oli kuitenkin hälyttävä, sillä pankit eivät poikkeuksetta tarjoa alle 1000€ lainaa. Pankkien tarjoamat lainat ovat myös huomattavasti pidempiaikaisia, eli toisin sanoen niille tulee enemmän kuluja. Miksi kukaan kuitenkaan ottaisi yhtään suurempaa tai pidempiaikaisempaa lainaa, kuin mitä todellisuudessa tarvitsee?

Monesti on myös väitetty, että uhkapelaajat käyttäisivät pikavippejä rahoittaakseen pelaamistaan. Joskus tämä on varmasti tottakin, eikä uhkapelejä ja rahan lainaamista kannata koskaan yhdistää. Lainarahalla ei yksinkertaisesti kannata pelata, vaan jos pelaa, kannattaa se ehdottomasti tehdä omilla varoilla. Pelatessa kannattaa myös muistaa, että vaikka pelaakin omilla varoillaan, ei sijoita liikaa, vaan pelaa niin paljon kuin on varaa pelata.

PokerStrategy.com sivusto selvitti hiljattain, miten paljon pokerinpelaajat käyttävät pikavippejä pelaamisensa rahoittamiseksi. Tutkimuksessa selvisi, että jopa noin 88 prosenttia pelaajista suhtautuu pienlainoihin ennemminkin kielteisesti, eivätkä ole koskaan ottaneet lainaa netistä. Ainoastaan kymmenesosa tutkimukseen osallistuneista pokerinpelaajista kertoi ottaneensa pikalainaa.
Kaikki kyselyyn vastanneista, jotka olivat ottaneet pikalainaa, olivat kuitenkin maksaneet lainansa ajallaan takaisin, eivätkä olleet joutuneet niiden takia vaikeuksiin. Lähes jokainen vippejä hakeva kuluttaja maksaa yleensäkin lainansa takaisin, eivätkä vipit ole todellisuudessa lähellekään niin suuri ongelma, kuin mitä monesti annetaan ymmärtää.