Pikalainat

Ihmisillä on kovin vääristynyt kuva pikalainoista, ja monesti ajatellaan, että lainaa netistä otetaan vain viikonloppuisin baari-iltojen rahoittamiseen, tai esimerkiksi uhkapelien rahoittamiseen. Tosiasiassa lainaa ilman vakuuksia haetaan kuitenkin tasaisesti yhtä paljon viikon jokaisena päivänä, ja tavallisesti pikalaina otetaan tuiki tavallisten menojen hoitamiseen ennen seuraavaa palkkapäivää.

Viime vuonna tehdyn kyselyn mukaan noin joka toinen suomalainen on joskus ollut sellaisessa tilanteessa, jolloin he ovat tarvinneet heti lainaa edullisesti. Vaikka taloutta hallitsisi miten hyvin, ja menot suunnittelisi etukäteen, voi arki tuoda joskus mukanaan yllättäviä menoja, joihin ei yksinkertaisesti ole voinut ennalta varautua. Ennen, ja monesti vielä nykyäänkin, tällaisessa tilanteessa rahaa otetaan lähiomaisilta.

Nykyään, kun netissä on kuitenkin useita palveluita, jotka tarjoavat lainaa nopeasti ja edullisesti, ovat ihmiset alkaneet helpommin hyödyntämään näitä vaihtoehtoja. Netistä lainaaminen on toki helpompaa jo senkin takia, että saatavilla on suuriakin summia, joita omaisilla tai tuttavilla ei välttämättä ole lainata. Esimerkiksi 1000 euron laina ilman vakuuksia irtoaa helposti nykyään lähes palvelusta kuin palvelusta.

Syy siihen, että miksi juuri pikavippi on se kaikista suosituin laina, eikä lainaa haeta esimerkiksi pankeista, on selkeä: saatavuuden helppous ja nopeus. Pankit eivät ensinnäkään edes tarjoa niin pieniä lainoja, mitä pikavippipalvelut tarjoavat, ja toiseksi pankeista lainojen hakeminen on huomattavasti hitaampaa ja byrokraattisempaa. Nopeimmillaankin pankin tarjoama kulutusluotto on tilille vasta parin viikon kuluessa.

Monet eivät kuitenkaan yllättävien menojen tullessa voi odottaa niin kauan, vaan on saatava lainaa heti. Vastoin yleistä väärinkäsitystä pikalainaa hakevat pääosin työssäkäyvät ihmiset, ei suinkaan työttömät. Kaksi kolmasosaa lainojen hakijoista on vakituisessa työsuhteessa, ja yksi neljännes on joko opiskelijoita tai eläkeläisiä. Lisäksi vain alle kolme prosenttia vippaajista on alle 20-vuotiaita, joten vain kourallinen lainaa hakevista henkilöistä on työttömiä nuoria.

Vaikka lainapalveluiden ilmoittamat korkoprosentit voivat kuulostaa törkeän kalliilta, ei niistä kannata hirveästi välittää. Korkoprosenteista ei kannata välittää ensinnäkään sen takia, ettei mitään tiettyä laskukaavaa, jolla korot tulisi laskea, ole tarkasti määriteltynä. Kahdessa eri palvelussa saattaa siis samanhintaisissa lainoissa olla jopa tuhansien prosenttien heittoja vuosikoroissa, kun korot on laskettu eri laskukaavoilla.

Toisaalta pikalainoille ei ole edes mahdollista laskea paikkaansa pitävää todellista vuosikorkoa, sillä yhdellekään pikalainalle ei saa vuoden laina-aikaa. Kuten nimestäkin voi päätellä, on todellinen vuosikorko tarkoitettu laskettavaksi lainoille, joiden laina-aika on ainakin yhden vuoden.

Pienlainoja on usein syytetty ylivelkaantumisen aiheuttajina. Osittain väite on totta, mutta suurimmilta osin täysin keksittyä. Fakta on, että ainoastaan alle yksi prosentti suomalaisille merkityistä maksuhäiriömerkinnöistä johtuu pienlainoista. Toisaalta pienlainat voivat kuitenkin pahentaa velkakierrettä, jos lainaa netistä hakeva asiakas on sellaiseen jo valmiiksi joutunut.

Pikalainapalvelut tekevät kaikkensa katkaistakseen asiakkaidensa velkakierteet, mutta se on hyvin vaikeaa, sillä palvelut eivät nykyisellä järjestelmällä voi selvittää asiakkaillansa jo olemassa olevia luottoja. Tämän mahdollistaisi positiivinen luottorekisteri, joka on muualla Euroopassa erittäin laajalti jo käytössä. Suomessa positiivista luottorekisteriä ei kuitenkaan ainakaan toistaiseksi olla ottamassa käyttöön.

Comments are closed.